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发表于: 2019-10-31 21:32:03 | 显示全部楼层

每年9月开学季,学费成为横亘在很多贫困家庭学子求学路上的一道坎儿。“学费还是比较高昂的,没有贷 款的话,家里会比较吃力。”就读于闽南理工学院的大二学 生林雨晴告诉《金 融 时 报》记者。林雨晴口 中的贷 款指的是国 家助学贷 款,这也是支持许多贫困家庭学子求学的重要资金来源。数据显示,2018年,国 家助学贷 款共 发放325.54亿 元,占学 生资助资金总额的28.3%。

但是,记者在采访中也了解到,由于同一般性商业贷 款相比,国 家助学贷 款单笔贷 款金额小,而且服 务对象分散、管理复杂,经营成本并不低,再加上担心违约风险,从而使得很多商业银 行对于国 家助学贷 款的热情并不高。如何提高贫困学 生的助学贷 款获得率?在国 家助学贷 款中引入保险机制以发挥后者在风险管理方面的专 业优势,成为推动国 家助学贷 款开展的一项重要探索。

事实上,早在2006年,中 国人 民银 行就曾在《关于进一步加强助学贷 款工作的通知》中提出,“在不增加学 生经济负担的情况下,可以协商有关部门共同研究探索由保险机 构对助学贷 款提 供保险的可行措施。”而在2009年,中 国人 民银 行和原银监会也曾联合发文表示,“完善助学贷 款风险分担机制,扩大助学贷 款覆盖面,加强政 策实施效果监测评估。积极探索建立助学贷 款信用保险制 度。”在业界,经过多年来的探索与实践,由华安保险创新开发的国 家助学贷 款信用保险(以下简称“学贷险”),已经形成较为成熟的运作模式。
总的来看,华安学贷险模式就是由保险公 司来承接银 行贷 款风险并进行全程化管理,运用商业化的方式推动国 家助学贷 款的开展。具体而言,据华安保险信用保证险事业部徐蓉介绍:“华安保险介入助学贷 款申请、审核、发放及贷后管理的全过程,通 过全程化、电子化、集约化的风险管理及服 务方案,实现助学贷 款运作的低成本、高效率及风险可控,保 障助学贷 款的长期、可持续发展。通 过保险的及时理赔化解银 行不良贷 款,提升银 行的资产质量,从而提高银 行参与国 家助学贷 款的积极性,让更多的家庭经济困难学 生受益。”2006年,华安保险在云南省承保了第一单学贷险业 务。次年,首次推出的“银保教”三方合作的黑龙江模式也实现了成功试点。随后,中 国农业银 行同华安保险展开合作,使得学贷险模式在全国多省市得到推 广。2017年,华安保险又引入中 国邮政储蓄银 行作为学贷险业 务战略合作伙伴,并在福建省开展试点。

记者从华安保险了解到,截至目前,华安学贷险已承保贷 款本金超过75亿 元,惠及57万名贫困大学 生。学 生逾期后由华安理赔的学 生人数超过9.6万,理赔本息约2.35亿 元。全业 务统计口径来看,学贷险人数还款率为94.15%,金额逾期率不足2.4%。按银 行存量承保和华安保险全程介入管理区分,存量业 务从最初的30%逾期率降低为目前的3%;全程介入管理的新发放业 务,逾期率一直不足3%。

随着近年来行业科技应用水平的提升,华安保险也在积极探索优化服 务,以更好地解决传统助学贷 款模式中的痛点。对于很多办 理国 家助学贷 款的家庭来说,感受颇为深切的一点就是线下办 理贷 款手续较为繁琐,往来奔波也给贫困家庭增加了不小的经济负担。而在贷 款受理的高峰期,排长队或来回跑的现象更是比较常见。

有鉴于此,2018年,华安保险自主研发了首款国 家助学贷 款APP及微信小程序。学 生只需要注册登录“华安助学”移动端,就能够足不出户地完成在线申请。记者在采访中了解到,在学 生递交线上申请后,将由区县资助中心负责贷 款申请资质和申请材料初审,华安保险负责复审,银 行负责审 查审批及放款。对已放款的业 务,银 行集中向华安保险投保学贷保险。华安保险提 供全程风险管理服 务,对逾期贷 款进行保险赔偿及催收。在提 供便利的同时,华安保险也借助先进技术加强学贷险的风险防控。例如,借助大数据技术实现实时与教育厅提 供的贫困库数据进行比对,核验学 生的申请资质。

据悉,线上新模式上线当年,黑龙江实现全省覆盖申请,通 过国 家助学移动端申请及续贷人数约8.5万 人,贷 款发放金额超过6亿 元;福建省覆盖了除厦门市以外的全部地市,申请人数达1.32万 人,同比增长3⑨8%;放款金额近1亿 元,同比增长520.77%,占福建助学贷 款业 务的35%。

“之前还要跑银 行什么的,搞东搞西的很麻烦。现在可以通 过手 机来申请助学贷 款,感觉挺好的,很是方便。”林雨晴告诉记者,身边很多同学也通 过“华安助学”在线上申请了国 家助学贷 款。

华安保险相关负责人对记者表示,期望这一线上新模式能够让国 家助学贷 款通 过网络,延伸至每一个村落、每一户农家,真正让需要助学贷 款的学 生和家庭都能搭乘互 联 网快车,体验到高效便捷的助学贷 款服 务,让华安保险在教育扶贫领域贡献绵薄之力。


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